Un mutuo è un impegno al lungo termine, generalmente richiesto per l’acquisto di immobili. Si tratta di una transazione che lega il bene, il proprietario e la banca da un contratto che identifica un preciso debito da rimborsare.
Trattandosi di un impegno di un certo rilievo, prima di avviare la procedura di richiesta, le persone hanno imparato a rivolgersi a più interlocutori e a confrontare le proposte più appetibili. Grazie al web, oggi, è possibile consultare facilmente quali sono i migliori mutui a tasso fisso, confrontare tutte le offerte e, soprattutto, informarsi.
Generalmente le persone si preoccupano maggiormente dell’ammontare della rata, tralasciando tutti i costi extra di cui è necessario farsi carico in questi casi. Uno tra quelli meno conosciuti è quello dell’assicurazione, uno strumento quasi sempre necessario per mandare avanti la pratica con successo. La polizza, come vedremo, serve a coprire le evenienze della vita per cui, nell’arco di un prestito di lunga durata come quello del mutuo, la capacità di onorare il debito potrebbe venire a mancare.
Cos’è l’Assicurazione Mutuo e cosa copre?
L’assicurazione mutuo è una forma di protezione che può essere sottoscritta sia da nuovi mutuatari che da chi possiede già un mutuo. Contrariamente a quanto spesso si pensa, non è sempre obbligatoria, ma può essere una scelta facoltativa fatta al momento dell’accensione del finanziamento per l’acquisto di una casa.
L’IVASS stabilisce due condizioni per accedere a un’assicurazione mutuo: la residenza in Italia del contraente e un’età compresa tra i 18 e i 70 anni. Tuttavia, nessuna banca può vincolare l’erogazione del mutuo alla sottoscrizione di questa copertura assicurativa. Il richiedente ha la facoltà di attivare la polizza tra quelle disponibili sul mercato, senza essere obbligato a stipularla con l’istituto di credito che eroga il finanziamento.
Il richiedente può scegliere di attivare la polizza tra le opzioni disponibili sul mercato o affidarsi a quella proposta dalla banca. In ogni caso è vivamente raccomandata, pur essendo un costo aggiuntivo di cui farsi carico.
Tipologie: vita mutuo e vita mutuo prima casa
L’assicurazione mutuo viene proposta sul mercato in diverse formule, generalmente suddivise in caso mutuo e caso vita-mutuo.
La prima, spesso considerata più tassativa, copre gli eventi di incendio e scoppio o altri in base al caso, mentre la seconda è una polizza facoltativa che fornisce protezione anche in caso di decesso, malattia grave, infortunio grave o perdita del lavoro dell’intestatario del mutuo. L’assicurazione vita per il mutuo, quindi, serve a coprire tutti quegli eventi per cui l’intestatario del mutuo potrebbe non essere più in grado di rifondere il debito con la banca.
Talvolta, prima della stipula, le compagnie assicurative potrebbero richiedere particolari documentazioni per valutare lo stato di salute del contraente prima della sottoscrizione. La copertura, in questo caso, è valida per l’intera durata del finanziamento, con la possibilità di proroga in caso di prolungamento del mutuo.
Beneficiari, durata e detraibilità
Gli assicurati possono designare beneficiari tra coniugi, figli o altri soggetti, in modo tale da preoccuparsi di garantire la tutela degli eredi. La durata dell’assicurazione dipende dal caso specifico: in genere varia da 2 a 30 anni ma, come già sottolineato, la sua durata è strettamente legata al piano di ammortamento. Nel nostro Paese questo tipo di polizze è detraibile al 19% dalla Dichiarazione dei Redditi, un incentivo che le rende particolarmente interessanti.
Quanto costa l’assicurazione mutuo casa?
Il costo dell’assicurazione mutuo può variare in base alla compagnia, alle coperture, all’età e allo stato di salute dell’assicurato, oltre alla durata della polizza. In media, rappresenta circa il 5% dell’importo del finanziamento, con un range che si aggira tra il 2% e il 7%. In base alla compagnia scelta, è possibile pagare il premio in un’unica soluzione o in rate annuali.
Surroga e rinegoziazione: cosa succede all’assicurazione?
Nel caso di surroga del mutuo basterà inviare una raccomandata presso la compagnia con cui si è attivata l’assicurazione mutuo casa; nel documento si includeranno tutti i riferimenti del caso in base a quanto previsto dal contratto.
In caso di trasferimento del mutuo da una banca all’altra, le polizze assicurative devono essere liquidate, con la possibilità di ottenere il rimborso del premio assicurativo non goduto. Nel caso di una rinegoziazione, invece basterà prendere contatti con la compagnia assicurativa per valutare un cambio di contratto in base alla nuova durata del mutuo.
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