Con l’accordo bonario puoi mettere fine alla tua situazione debitoria senza subire le conseguenze di un recupero giudiziale. Se hai debiti con le banche con rate del mutuo o di finanziamenti non pagati, gli istituti di credito avviano la procedura di recupero crediti insoluti rivolgendosi all’autorità giudiziaria.
Il giudice emette un decreto ingiuntivo che rappresenta il titolo esecutivo per ottenere il pagamento del debito. Dopo l’atto di precetto, se il debitore continua a non onorare la sua posizione, il creditore può procedere al pignoramento dei beni.
Il pignoramento permette la vendita dei beni da parte del creditore, a cui viene assegnato il ricavato. Se il debitore è un imprenditore, il creditore può anche presentare un’istanza di fallimento che, se accolta dal debitore, porta alla dichiarazione di fallimento.
A questo punto il Tribunale nomina un curatore fallimentare che procede alla liquidazione del patrimonio del debitore e alla divisione del ricavato ottenuto dalla vendita, tra i creditori.
Per evitare di ritrovarti travolto dall’iter giudiziale di recupero crediti e rischiare di perdere i tuoi beni, puoi ricorrere alla negoziazione del debito con accordo bonario.
L’accordo bonario rappresenta un metodo alternativo di risoluzione delle controversie tra debitore e creditore, le procedure applicabili sono due: saldo e stralcio e piano di rientro concordato.
Accordo bonario con saldo e stralcio
Se la banca o la finanziaria avviano il recupero del credito per ottenere il pagamento delle rate non pagate di mutui e finanziamenti, il debitore ha la possibilità di tentare di percorrere la strada stragiudiziale tramite la proposta di saldo e stralcio.
Nell’accordo bonario di saldo e stralcio, il creditore accetta di ricevere un pagamento inferiore all’importo del credito di cui ha diritto e di chiudere definitivamente la controversia.
L’ottenimento del saldo e stralcio dipende dalla volontà del creditore di voler rinunciare a lunghe e costose procedure di recupero giudiziale e dalla proposta elargita dal debitore.
Anche se per il creditore, questo tipo di accordo bonario comporta una svalutazione del credito, dall’altra parte ha la certezza di recuperare liquidità immediata su un’entrata poco sicura nel caso di azione del recupero per via giudiziale.
Se ti trovi in difficoltà economiche, tramite il saldo e stralcio, puoi liberarti dal debito e risanare la tua posizione.
Piano di risanamento del debito
Il piano di risanamento del debito è un’altra strada percorribile in fase di trattativa di accordo bonario per il recupero del credito.
Si tratta della rateizzazione del credito tramite un piano di rientro concordato, che presuppone la volontà del debitore di pagare tutto il debito, senza però disporre al momento, di tutte le risorse finanziarie necessarie a sanarlo nell’immediato.
Questo tipo di accordo bonario ti permette di negoziare una rateizzazione che tiene conto della tua capacità di spesa. Nelle rate sono inclusi gli interessi moratori e le spese di recupero del credito.
A differenza del saldo e stralcio, il creditore preserva il valore nominale del credito e copre il tempo di attesa tramite gli interessi.
Per il debitore, invece, c’è il vantaggio di poter sanare interamente il proprio debito anche senza avere la liquidità immediata necessaria.
Tuttavia, il piano di risanamento del debito, in parte, mette a rischio le entrate future del creditore, poiché il debitore potrebbe avere, nel corso del tempo, problemi economici improvvisi che non gli permettono di rispettare il pagamento delle rate.
Quale tipologia di accordo bonario scegliere?
Non esiste una risposta definitiva, entrambe le soluzioni di accordo bonario possono essere vantaggiose sia per il debitore, che per il creditore.
Per poter decidere la migliore soluzione di recupero stragiudiziale è necessario analizzare la situazione economica e finanziaria del debitore e valutare la sua propensione al pagamento del debito.
Inoltre, ogni credito va analizzato anche dalla parte del creditore per capire le sue esigenze nel breve e medio periodo.
Queste informazioni sono fondamentali per individuare qual è la migliore strategia di accordo bonario. Ti consigliamo di rivolgerti a un consulente finanziario professionista per avere il supporto necessario e trovare la migliore soluzione alla tua situazione.
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